Основные подводные камни

5 (100%) 1 vote

Итак, вы внимательно изучили условия по карте Халва, все вроде очень даже круто — много бесплатных «фишек», да и льготный период в 12 месяцев не может не воодушевлять. Однако, в чем подвох данного продукта? Хотелось бы это выяснить на основе опыта и отзывов живых людей, а не наступать на грабли самостоятельно. Вот об этом и пойдет речь.

Подстава №1. При нарушении грейс-периода Халва становится натуральной кредиткой

Несмотря на откровенную пропаганду, идущую из рекламных роликов Совкомбанка, в чем ему активно помогает известная актриса из Камеди Вумен, данная карта является типичной кредиткой с льготными периодами и процентами за их нарушение. Все довольно стандартно. Так что не питайте никаких иллюзий относительно этого вопроса. Смотрим скрин ниже из договора-оферты.

скрин договора касательно процентов на остаток

Однако, стоит заметить, что ЛП здесь достаточно длинный – в среднем 3 месяца, а ростовщический процент составляет всего 10%, что является своеобразным рекордом среди всех карточных продуктов на Российском рынке. Так что Халву стоит оформлять даже только из-за этого небольшого, но очень важного момента.

РЕКЛАМА ОТ ГУГЛ
Подстава №2. Принимается в сильно ограниченном количестве магазинов

Кредитной картой можно расплатиться практически везде, для этого продавец не должен вступать ни в какую ассоциацию, систему, ему просто следует приобрести Pos-терминал для приема «безнала». С картой рассрочки все обстоит принципиально по-другому – она принимается только в магазинах-партнерах банка, которые согласились на его условия сотрудничества (они довольно специфические) и подписали соответствующий договор.

Сейчас число подключившихся организаций к программе составляет более 70 000 единиц, еще весной этот показатель был значительно скромнее (около 1000). Но здесь следует учесть тот момент, что это не разрозненные точки продаж отдельных владельцев, а сети федерального масштаба. Например, в данный список входят салоны связи МТС, Связной, у каждой из них насчитывается по 3000 магазинов по всей России, вот уже «шестерка». Таким образом Халву можно использовать, условно говоря, всего в 50 розничных ретейлерах.

Подстава №3. Одобряют Халву только в городах присутствия банка

Совкомбанк решил «поиграть» с данной картой в «Тинькофф», в том смысле, что ее можно заказать онлайн, а доставит ее на дом курьер, ровно то же самое пропагандирует всем известный «желтый» банк. Но! В отличие от Тинькова, доставляется Халва только жителям близлежащих городов и поселений в радиусе 100 км. от местного отделения Совкомбанка, которых по всей России насчитывается всего 2000 единиц. То есть, как вы понимаете, возможность заказать карту есть даже не у половины жителей страны.

Подстава №4. Могут и отказать в выдаче

Если начитаться статей по теме в интернете, насмотреться видео-блогов, то может создаться впечатление, что Халву выдают практически всем, ведь это рассрочка, а не кредит. Ага, держите карман шире!

На ней в любом случае будут числиться деньги чужие, не ваши. Следовательно, Совкомбанк должен понимать, кому он дает в долг, даже если займ будет беспроцентный (что не является правдой), поэтому анализировать ваше финансовое состояние организация будет по классической схеме – проверка трудозанятости, белезны доходов, качества кредитной истории, возраста, прописки и так далее. Все по полной! Поэтому не расстраивайтесь, когда услышите отказ, тем более, если вы знаете, что у вас, как у заемщика, состояние сейчас не очень хорошее.

Подстава №5. Чаще всего срок рассрочки составляет 1-2 месяца, а не 12

Как заявляет Совкомбанк, льготный период по Халве составляет до 12 месяцев, но от чего этот показатель зависит? Непосредственно от магазина-партнера!

Если посмотреть на списки доступных для покупок торговых сетей, то в основной массе ЛП будет составлять 1 месяц, но чем специализация магазина дороже (продажа мебели, золота), тем срок рассрочки будет больше. Тем не менее ЛП в 368 дней нет практически ни у кого, так что подобное заявление – это рекламное лукавство.

скрин магазинов-партнеров

Подстава №6. Многие банки начали «впаривать» вместо карт рассрочек обычные кредитки

Грань между картой рассрочки и обычной кредиткой очень незначительная, никакой принципиальной разницы между ними нет. Ну, разве что одна выпускается и обслуживается совершенно бесплатно (здесь вообще нет никаких побочных комиссий), а вторая принимается абсолютно в любом магазине (даже обычного ИП), где есть пос-терминал.

В силу роста популярности первой категории карт, банки, которые не хотят или не собираются выпускать подобные продукты, просто имитируют за счет рекламных объявлений и маркетинга специализацию своих кредиток. То есть тупо начинают косить под карты рассрочек. Будьте с этим моментом внимательнее!

Зачем все это банку

скан сайта Халвы по сотрудничеству для магазинов

На что рассчитывает Совкомбанк со своей Халвой? Что им будет приносить доход, когда все здесь условно бесплатно:

  1. основная прибыль будет формироваться за счет магазинов, а не из кармана заемщиков
  2. и плюс дополнительное получение доходов в виде 10% годовых от суммы долгов клиентов, которые пропустили льготный период, и прочие штрафы

Не стоит забывать, что рекламные заявления типа «а процент за вас заплатит магазин» — это не более, чем субъективная правда, которую хочет слышать сам заемщик. То есть он хотел бы, чтобы так оно и было на самом деле.

Но есть еще и истина, которая заключается совсем в другом – новый маркетинговый продукт в виде карты рассрочки Халва однозначно несколько оживит стагнирующий не первый год кредитный рынок (люди просто перестали брать займы), россияне активней начнут оформлять карты, пользоваться ими, наращивать долги и так далее. Ведь Халва — это настоящая кредитка, как бы ее кто не называл. Поэтому основной доход опять пойдет с людей, которые купятся на эту тему.

Подытоживая

Собственно, подвохи у карты Халвы безусловно есть, но большая часть из них не является умышленным обманом, просто инфраструктура страны еще не готова к подобным продуктам (мало магазинов-партнеров и прочее). Но в любом случае расчет банка совсем в другом – в условиях постоянного падения продаж, торговым сетям нужны клиенты с деньгами, таких сейчас мало, поэтому они готовы платить определенный процент кому угодно за приведенного покупателя. А кто может раздать денег населению кроме как не банк? Поэтому данная идея выглядит довольно интересно.

Ну и не забываем о цифрах – по статистике около 85% держателей кредиток всегда выходят за льготный период и начинают платить ростовщические проценты. Учитывая эти данные, вырисовывается следующая картина — Совкомбанк будет получать прибыль, и с магазинов, и с заемщиков, что диверсифицирует его риски и уменьшит общее количество просрочек. Так как торговые сети априори более платежеспособны, чем должники банка, а последние, очевидно, охотнее начнут платить по счетам, когда процентная ставка будет не 40% годовых, а всего 10%.

Отправить ответ

avatar
  Subscribe  
Уведомить о